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“個(gè)人房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸，利率低、期限長、放款快”“降低購房成本和還款壓力”……近期，一些所謂的“貸款中介”宣稱可以幫助購房者將房貸轉(zhuǎn)為利率更低的經(jīng)營貸，從而減少利息支出。雖然看上去頗有誘惑力，但暗藏風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，去年年底以來，海南、天津、廣西、陜西、遼寧、河北、江西、浙江、廈門等多地銀保監(jiān)局陸續(xù)發(fā)布違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大金融消費(fèi)者，警惕不法中介誘導(dǎo)，認(rèn)清違規(guī)使用經(jīng)營貸置換房貸可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，保障自身合法權(quán)益。

轉(zhuǎn)貸風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

(資料圖)

各地銀保監(jiān)局發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示指出，將房貸置換為經(jīng)營貸的“轉(zhuǎn)貸”操作看似“優(yōu)惠”“劃算”，實(shí)則蘊(yùn)藏著多重風(fēng)險(xiǎn)：

風(fēng)險(xiǎn)一

中介違規(guī)操作給消費(fèi)者帶來違約違法隱患。

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，經(jīng)營貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)。銀行與消費(fèi)者簽訂的貸款合同會明確約定貸款用途，但在“轉(zhuǎn)貸”操作下，銀行若發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸款資金未按照合同約定使用，最終將由消費(fèi)者承擔(dān)違約責(zé)任，不但可能被銀行要求提前還貸，個(gè)人征信也會受到影響。

此外，在經(jīng)營貸辦理過程中，不法中介宣稱可以提供辦理各項(xiàng)證件、材料的服務(wù)，“幫助”消費(fèi)者申請貸款，其實(shí)是通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經(jīng)營貸資格，涉嫌騙取銀行貸款，消費(fèi)者甚至可能會被追究相關(guān)法律責(zé)任。

風(fēng)險(xiǎn)二

中介墊付“過橋資金”，息費(fèi)隱藏諸多貓膩。

不法中介所謂的“轉(zhuǎn)貸降息”，需要消費(fèi)者先結(jié)清住房按揭貸款，再以房屋作抵押辦理經(jīng)營貸。不法中介為牟取非法利益，往往慫恿消費(fèi)者使用中介的過橋資金償還剩余房貸，并從中收取墊資過橋利息、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等各種名目的高額費(fèi)用，消費(fèi)者“轉(zhuǎn)貸”后的綜合資金成本可能高于房貸正常息費(fèi)水平。即使最終申請經(jīng)營貸失敗，消費(fèi)者仍將被中介要求承擔(dān)上述各項(xiàng)高額費(fèi)用，同時(shí)還將承擔(dān)高息過橋資金的還款壓力。

風(fēng)險(xiǎn)三

“以貸還貸”“轉(zhuǎn)貸”操作有資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)營貸與住房貸款在貸款條件、利息、資金用途、期限、還款方式等方面都有很大不同。比如，經(jīng)營貸的期限較短，還款要求也很不一樣，且本金大多需一次性償還，借款人若無穩(wěn)定的資金來源，貸款到期后不能及時(shí)償還本金，可能產(chǎn)生資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)四

“轉(zhuǎn)貸”操作有信息安全權(quán)被侵害風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)者選擇“貸款中介”的“轉(zhuǎn)貸”服務(wù)，需要將身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財(cái)產(chǎn)信息等相關(guān)重要信息提供給中介。

部分中介獲取消費(fèi)者個(gè)人信息后，為謀取非法利益可能會泄露、出售相關(guān)信息，侵害消費(fèi)者信息安全權(quán)。

提前還貸需理性

多地銀保監(jiān)局在風(fēng)險(xiǎn)提示中提到，廣大金融消費(fèi)者可以根據(jù)貸款合同中規(guī)定的還款方式，結(jié)合已還款期限和個(gè)人還貸能力綜合判斷，理性選擇是否提前還貸。若有提前還貸或者其他金融業(yè)務(wù)需求，請向銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)咨詢，避免被不法中介機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)和利用。

此外，還要仔細(xì)閱讀與金融機(jī)構(gòu)簽訂的房貸合同中關(guān)于提前還款的相關(guān)約定，保護(hù)好自身權(quán)益。重點(diǎn)關(guān)注是否需要繳納違約金、是否有最低還款年限等要求。建議金融消費(fèi)者在“提前還房貸”前，先與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系，確認(rèn)辦理提前還款業(yè)務(wù)的流程和所需資料。

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